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EMPIEZE DE NUEVO CON UN BORRON LIMPIO

Bancarrota inicia el viaje por credito reconstruido

¿Qué es la bancarrota?

La bancarrota está prevista en la constitución de los Estados Unidos.  Es una manera en que gente honesta que se encuentra en una situación de deuda imposible puedan cancelar (descargar) la mayoría de sus deudas.  Bancarrota requiere solamente que usted actúe con honestidad y haga una divulgación completa de sus bienes y deudas.  No se trata de culpabilidad o vergüenza, su dignidad personal no será comprometida de ninguna manera en el proceso de bancarrota.

¿Cuáles son los diferentes tipos de bancarrota? 

Bancarrotas para individuos y las empresas pequeñas se dividen en dos categorías: Capítulo 7 y el Capítulo 13.  Existen otros tipos de bancarrotas para los agricultores o pescadores (Capítulo 12), para las empresas grandes (Capítulo 11), y (rara vez utilizada) para los ferrocarriles y los municipios.

¿La bancarrota afecta mi estado de inmigración?

A. En los EE.UU., la Ley Federal de Bancarrota prohíbe al gobierno discriminar contra cualquier persona por presentar una petición de bancarrota.  En el proceso de quiebra nadie va a preguntar sobre su estado de ciudadanía.  Si usted no tiene un número legal de seguro social, le ayudaremos a solicitar, sin riesgo o pena, un número de identificación de impuestos.

¿Qué implica el Capítulo 7?

El Capítulo 7 es el tipo más común y más popular de la bancarrota, a frecuentemente llamado "bancarrota total."  Es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en bancarrota. Básicamente, el Capítulo 7 es la manera más fácil y menos costosa para lograr un nuevo comienzo.  Normalmente, el Capítulo 7 permite que rápidamente acabe con sus deudas sin garantia, como tarjetas de crédito, cuentas médicas, reclamaciones de deficiencia de vehículos, y préstamos personales.  Usted normalmente puede conservar su residencia y vehículos si está al día con sus pagos de vehículo e hipoteca.  Capítulo 7 no cancela los préstamos estudiantiles, multas de la corte, manutención de hijos o ex-pareja, o la mayoría de los impuestos.

¿Qué implica el Capítulo 13?

El Capítulo 13 de bancarrota, frecuentemente llamado un "plan asalariado" o "consolidación de deuda", implica su participación en un plan de pagos de al menos 36 meses en el que paga cierto porcentaje a sus acreedores no garantizados (es posible pensar en el Capítulo 13 como una "bancarrota parcial").  Como más está involucrado en el Capítulo 13, la gente normalmente sólo lo utiliza si tienen problemas que no se resuelven con el Capítulo 7.

En el Capítulo 13, que dura de 3 a 5 años, se propone un plan de pago mensual a la corte.  La cantidad de su pago y la duración del plan dependerá del tipo de las deudas que tiene y sus ingresos.  Afortunadamente contamos con mucha experiencia en el proceso de Capítulo 13, y eso nos permite llegar a un plan que será a la vez asequible para usted y aceptable para el juez.  Confiamos en nuestras relaciones de muchos años con la corte y el Capítulo 13 para navegar fácilmente por este proceso.

El objetivo del Capítulo 13 es para darle un pago que usted puede pagar que sólo paga una parte de sus deudas.  En la conclusión de su caso, el resto de sus deudas sin garantia son descargadas (canceladas).  Capítulo 13 puede evitar un juicio hipotecario y permitirle ponerse al día con los pagos de las casa.  Muchas veces puede reducir los pagos de vehículo.  Se pueden descargar ciertos tipos de deudas no descargables en el Capítulo 7, especialmente ciertos impuestos.  Como hay ciertas deudas que no se pueden descargar, el Capítulo 13 ofrece protección del acoso de sus acreedores y demandas mientras permite que usted pague las deudas no descargables en el transcurso de su plan. Aunque Capítulo 13 es más complicado que el Capítulo 7, se pueden resolver muchos problemas más allá del alcance de una bancarrota total.

¿Es verdad que la declaración de una bancarrota del Capítulo 7 significa que no seré capaz de obtener crédito por los próximos diez años?

Aunque la bancarrota no es buena para su crédito, por lo general las personas que presentan el Capítulo 7 pueden obtener crédito unos meses después de terminar su caso.  Muchas tarjetas de crédito y las compañías de préstamo lo verán como de menos riesgo, ya que (a) usted no puede presentar otro Capítulo 7 durante ocho años, y (b) ha eliminado a todos sus acreedores, dejándolo libre de deudas.  Reconstruir su crédito es una cuestión de (a) mantener su puesto de trabajo, (b) tener un domicilio estable, (c) el pagar todas sus deudas actuales a tiempo, (d) el ahorro de dinero regularmente, que demuestra que está en control de sus finanzas, y (e) hacer uso responsable del crédito que usted incurra.    

¿Es verdad que tengo que anotar a todos mis acreedores en mi bancarrota, o puedo guardar algunas de mis tarjetas de crédito?

En la bancarrota usted deberá anotar a todos los acreedores a quienes usted debe dinero (aparte de sus gastos de vida que usted paga cada mes).  Usted no podrá escoger y elegir qué tarjetas de crédito poner en la lista.  En general, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cerrarán su cuenta.

¿Qué deudas no son descargables en la bancarrota?

La bancarrota no descargará la manutención de hijos o ex-pareja, multas judiciales, o impuestos recientes.  Otras deudas no descargables incluyen lastimadura causadas al manejando ébrio o deudas debidas a robo, fraude o malversación de fondos. Los préstamos estudiantiles no son descargables excepto en circunstancias muy limitadas. Otras deudas (por ejemplo, una orden de pagar dinero en casos domesticos que no sean manutencíon) no son descargables en el Capítulo 7, pero sí pueden ser descargados en el Capítulo 13. 

¿Puedo eliminar mi préstamo estudiantil en bancarrota?

Los préstamos para estudiantes, ya sean del gobierno o privados, generalmente no son descargables a menos que pueda demostrar que repagar el préstamo resultaría en una carga excesiva (muy raro). Desafortunadamenta, los prestamistas se opondrán agresivamente a cualquier intento de anular un préstamo estudiantil, lo que haría el intento muy caro.

¿La bancarrota me permite quedarme con mi coche que estoy pagando?

Sí. Un préstamo de vehículo se considera una deuda garantizada, ya que debe hacer los pagos para retener el vehículo, ya sea que esté haciendo los pagos regularmente bajo Capítulo 7 o como parte de un plan en Capítulo 13.  En la quiebra, normalmente no se puede eliminar un préstamo de un vehículo u otro colateral y retenerlo.  Sin embargo, en el Capítulo 13, frecuentemente es posible reducir el saldo de un préstamo de vehículo si el préstamo se hizo por lo menos 2-1/2 años antes o fue un préstamo refinanciado.

¿Puedo conservar mi casa en bancarrota?

Sí. En Capítulo 7 usted puede conservar su casa siempre y cuando estén al día con sus pagos y que continúe haciendo sus pagos regulares.  Sin embargo, si usted está atrasado en los pagos de su casa, debe presentar Capítulo 13, ya que esto detendrá cualquier ejecución hipotecaria amenazada y le permitirán ponerse al día en sus pagos atrasados durante su plan de Capítulo 13.  Usted debe de hacer regularmente sus pagos de casa al momento de presentar el caso.  En ambos casos, usted debe mantener su seguro de incendio y pagar sus impuestos de propiedad.

¿Qué es "cancelación de embargo contra cu casa"--(una "franja de gravamen")?  

En el Capítulo 13, si su casa vale menos de lo que debe por ella en su Primera Hipoteca, podemos presentar una franja de gravamen para anular su Segunda Hipoteca.  Básicamente, esto convierte a su Segunda Hipoteca en una deuda sin garantía que luego será descargada al final de su caso.  Esto puede ser un gran beneficio inesperado, pero sólo es posible si mantiene su caso hasta la conclusión de su plan. Una evaluación formal es necesaria para mostrarle al juez que su casa en realidad vale menos de lo que se debe en su Primer Hipoteca.  Tratamos con varios tasadores locales de confianza para llegar a un valor exacto.  Franjas de gravamen no son disponibles en el Capítulo 7, y nunca en respecto a la Primera Hipoteca.

Si estoy casado, tengo que presentar en forma conjunta con mi esposo/a?

No. Usted tiene derecho a presentar como un individuo si desea hacerlo, pero debe listar todas las deudas conjuntas y todos los bienes comunitarias.

¿Quién sabrá que declaré la bancarrota?

Aunque la bancarrota está en un registro público en la U.S. Bankruptcy Court en San José, es raro que un amigo o pariente se entere de su caso.  En general, los únicos que saben de su bancarrota son sus acreedores que figuran en el caso y los co-firmantes que pueda tener.

¿Qué puede pasar si no pago mis deudas, pero no declaro bancarrota?

Cada caso es diferente, pero los acreedores en general siguen un patrón similar al tratar de cobrar una deuda.  Al principio se le contactará por correo y luego por teléfono.  Si no están satisfechos con su respuesta, le remitirán a una agencia de colección que también le enviará cartas y le llamará, generalmente de manera más agresiva. Las agencias de cobro pueden llegar a ser abusivas, haciendo amenazas y hasta comunicandose con familiares y vecinos con el intento de avergonzar.  Si no tienen éxito en recobrar fondos, el acreedor o la agencia de cobro presentará una demanda en su contra.  Usted puede luchar contra la demanda si así lo desea, pero el costo sólo para presentar una respuesta a la demanda legal puede costar $370 o más.  Si usted no presenta una respuesta legal a la demanda dentro de los 30 días después de que le fueron entregados, el acreedor puede tomar su defecto (la falta de respuesta) y obtener una sentencia por cualquier cantidad que se reclama en la demanda.  El acreedor puede entonces

  • Utilizar el juicio para embargar su salario o cuenta bancaria;
  • Registrar el juicio para crear un gravamen sobre su casa, y
  • Solicitar una orden que usted se presente personalmente ante el tribunal para responder a preguntas sobre sus ingresos y bienes.
¿Es cierto que la bancarrota hará que mis acreedores dejen de acosarme?

Sí. Inmediatamente después de la declaración de su caso, una orden se introduce en la corte de bancarrota de que todas las acciones de los acreedores deben cesar--todas las llamadas telefónicas, demandas, embargos y ejecuciones hipotecarias.  Los acreedores toman esta orden de la corte seriamente y hay muy pocas violaciones.

¿Puedo quedarme con mi propiedad en bancarrota?

El trabajo de su abogado en bancarrota no es sólo sacarlo de la deuda, sino también tratar de mantener sus bienes.  Con este propósito hacemos uso de las excepciones de propiedad establecidas por la ley estatal.  Como California tiene límites generosos, la mayoría de la gente tiene sus bienes protegidos.  Si los bienes de un cliente sobrepasan los límites de exención, ese cliente generalmente presenta el Capítulo 13, ya que protege hasta "activos en exceso" a condición de que el cliente pague más como reembolso en su plan de Capítulo 13.

¿Puedo ser despedido de mi trabajo por la declaración de quiebra?

No. El Código de Bancarrota prohíbe a los empleadores despedir o disciplinar a un trabajador simplemente por declararse en quiebra o por no pagar una deuda liquidada en la quiebra. En general, los empleadores ni siquiera se darán cuenta de que usted ha declarado bancarrota.  Es más probable que un empleador se entere de sus problemas financieras si no declara la bancarrota y continúa siendo acosado al recibir llamadas de los acreedores o de un embargo de salario.

¿Tengo que ir a corte para la bancarotta?

No, normalmente no tiene que ir a la corte o comparecer ante un juez.  Lo que sí tiene que hacer es aparecer con su abogado en una reunión con el administrador que supervisa su caso.  Esto por lo general no toma más de cinco minutos y permite al fideicomisario hacer preguntas generales sobre su caso.  Estas reuniones no son de carácter conflictivo--el administrador simplemente quiere asegurarse de que el caso está siendo manejado apropiadamente. 

¿Qué tipo de acciones debo evitar mientras considerando la bancarrota?

Puede ser muy peligroso transferir bienes o pagar ciertas obligaciones, en particular a los familiares, antes de la declaración de quiebra.  No haga ninguna transferencia de propiedad, pague deudas, o haga préstamos a otros sin obtener el consejo de su abogado por adelantado. 

¿Puedo presentar la quiebra si tengo ingresos bajos?

Sí. La gente a menudo se declara en bancarrota cuando está recibiendo seguro social, desempleo, deshabilidad del estado, asistencia publica, o estampillas de alimentos.

¿Puede la bancarrota ayudar a reparar mi crédito?

Al declararse en bancarrota usted está en el camino de la reparación de su crédito.

¿Cuánto tiempo permanecerá la bancarotta en mi reporte de crédito?

Una presentación del Capítulo 7 puede permanecer en su reporte de crédito por diez años.  En el Capítulo 13, las agencias de crédito generalmente eliminan la bancarotta de su reporte después de siete años.  Sin embargo, no necesita siete o diez años para "reconstruir" su crédito.  La mayoría de las personas que se declaran en quiebra son capaces de reconstruir su crédito a un buen nivel después de dos o tres años.

El Abogado de Bancarrota de Salinas Clark A. Miller tiene 30 años de experiencia guiando a más de 20.000 clientes a liberarse de las preocupaciones financieras y problemas con la deuda.

Como uno de los abogados más destacados en bancarrota del condado de Monterey, el Sr. Miller dirige una agencia de alivio de deuda basada en Salinas que presta asesoramiento de expertos, asistencia personal, y alivio definitivo de las cargas de la deuda.

Como alumno de la Facultad de Derechos de Hastings College en la Universidad de California en San Francisco y orgulloso miembro de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor, el Sr. Miller ha sido abogado en ejercicio desde 1977. 

 

Teléfono (831) 424-1764

217 West Alisal St - Salinas, CA

Sirviendo a Salinas, Hollister y todo del condado de Monterey desde 1973

Desde 1990, ha limitado su práctica a la quiebra o bancarrota, proporcionando servicios a individuos y empresas pequeñas.

El Sr. Miller cree que la educación es la clave en el camino hacia la libertad financiera, y él traerá sus 30 años de experiencia y conocimiento como abogado de bancarrota a cada cliente y proveerá orientación a todo lo largo del proceso de bancarrota hasta llegar a la libertad financiera.

Comuníquese con el Abogado de Bancarrota de Salinas, Clark A. Miller, para programar una cita para empezar de nuevo con una pizarra limpia. No hay ningún cargo por la primera cita.

 

 
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